Страхование ритуальных расходов: стоит ли

Какие бывают программы, чем отличаются и на что смотреть.

Отдельного массового продукта «страхование похорон» в России, в отличие от ряда стран, практически нет. Разбираем, что есть на самом деле и чем это отличается от накоплений и прижизненного договора.

Материал справочный и не является финансовой рекомендацией. Конкретные продукты и условия проверяйте у страховых компаний.

Что существует на практике

• Страхование жизни — выплата выгодоприобретателю при смерти застрахованного.
• Накопительное страхование жизни с выплатой при наступлении события.
• Коллективное страхование сотрудников от работодателя.
• Страхование, оформляемое вместе с кредитом.

Ни один из этих продуктов не является «похоронной страховкой» в узком смысле. Но выплата по ним может покрыть расходы, если выгодоприобретатель назначен правильно.

Ключевой момент: выгодоприобретатель

Если он назначен, выплата идёт ему напрямую и в наследственную массу не входит. Это означает, что деньги доступны быстро, без ожидания шести месяцев.

Если выгодоприобретатель не указан, сумма распределяется между наследниками в общем порядке — и на похороны она уже не успеет.

Именно этот пункт и определяет, сработает страховка как источник средств на похороны или нет.

Сроки выплаты

Даже при назначенном выгодоприобретателе выплата не мгновенна: нужно уведомить страховщика, собрать документы, дождаться решения.

Это недели, а похороны нужно оплатить в первые дни. Поэтому рассчитывать на страховку как на единственный источник не стоит — нужен запас на первые расходы.

Чем отличается от прижизненного договора

Страховка — это деньги. Прижизненный договор — это конкретные услуги по зафиксированной цене.

• Страховка не защищает от роста цен: сумма фиксирована, а стоимость услуг растёт.
• Договор фиксирует состав услуг, но требует доверия к организации.
• Страховку получает выгодоприобретатель и тратит как хочет.
• По договору услуги оказываются независимо от того, кто занимается похоронами.

Для разных задач подходит разное. Многие сочетают: договор на основное и небольшой запас наличными на текущие расходы.

На что смотреть

1. Кто указан выгодоприобретателем.
2. Какие случаи признаются страховыми, а какие исключены.
3. Срок уведомления страховщика — обычно короткий.
4. Какие документы потребуются для выплаты.
5. Есть ли период, в течение которого выплата не производится.

Второй пункт — основная причина отказов. Перечень исключений всегда есть в правилах страхования, и его стоит прочитать до подписания, а не после.

Что должно насторожить

• Продукты от организаций, не являющихся страховыми компаниями.
• Обещания покрыть «любые расходы» без указания суммы.
• Агрессивные продажи пожилым людям.
• Отказ показать правила страхования до оплаты.
• Гарантии фиксированной цены услуг «навсегда» без условий в договоре.

Третий пункт встречается регулярно. Если пожилому человеку предлагают такой продукт на дому или по телефону, это повод проверить организацию и посоветоваться с семьёй.

Проверить, что уже есть

Прежде чем оформлять новое, проверьте действующие полисы: страхование через работодателя, страховку при кредите, накопительные программы.

Семьи регулярно узнают о существующих полисах случайно и с опозданием. Составьте список и положите в папку с документами.

Что практичнее

Для большинства семей разумнее не искать специальный продукт, а сделать три простые вещи: узнать реальную стоимость похорон, проверить имеющиеся полисы и сказать близким, где деньги и документы.

Это бесплатно и работает надёжнее любой программы.

Частые вопросы

Есть ли в России страхование похорон?

Отдельного массового продукта практически нет. Работают программы страхования жизни.

Когда выплатят деньги?

Обычно недели. На первые расходы нужен запас.

Входит ли выплата в наследство?

Если назначен выгодоприобретатель — нет, она идёт ему напрямую.

Что надёжнее — страховка или прижизненный договор?

Они решают разные задачи. Договор фиксирует услуги, страховка даёт деньги.

Что должно насторожить?

Продажи пожилым на дому и отказ показать правила до оплаты.

Расскажем про прижизненный договор

Объясним условия честно, включая порядок расторжения. Звоните: +7 (921) 862-42-56. Сиреневый бульвар, 18, ежедневно с 10:00 до 18:00.